農技援外的微額信貸()

試論駐瓜地馬拉技術團的微額信貸:有人認為,微額貸款所能創造的收入有限,不足以改變一個家庭根深柢固的貧窮狀態。事實上,微額信貸的確為貧農開拓了一條脫離貧困之小路,如果還有其他援助來配合拓寬這條路,例如產銷班計畫,那麼這條路必將更加寬敞、更加通暢。為達此目的,我們同時也需要重新檢視貧窮,並在新概念的架構下,讓信用貸款發揮「消弭貧窮催化劑」的功效。

   
現階段,技術團的微額貸款計畫尚不足以造福許多小農,主要是因為規模不夠大,它已達極限。台灣政府如能將經援的一部分提撥做為微額信款基金,貸給無助的小農,獲得的效益必高過有些經援。例如,減少那種給巴拿馬政府四千萬美元購買救難專機的經援(參見重新思考援助策略篇),除可減少當地政府濫用或貪污外,還可幫助更多的小農解決缺乏資金的問題。

   
世界銀行的援助窮人諮詢小組 (Consultative Group to Assist the Poor) 2010年的報告指出,近來快速發展的小額貸款市場出現了還貸麻煩。報告指出危機的核心原因之一是,小額貸款機構的重點是衝高貸放量,而非貸款品質,創造了無數的不良貸放。這提醒了我們,貸放是為農民需要,不應為了貸放而貸放。

   
持續提供微額信貸絕對是必要的。勉強貧農將增加的收益節省下來,作為下一季購買生產資材之用,似乎不合情理,更無法提升他們的向上心。技術團發現當農民的收入提高後,花費也隨之增加。他們將增加的收入去改善生活,例如添購最基本的生活用品,改善飲食,送孩子上學等,都是正當的用途。技術團結束技術輔導後,仍繼續給予產銷班微額信貸,讓農民逐漸累積足夠的生產資本

   
駐瓜地馬拉技術團的微額貸款未收取利息,農民僅自產品售款中支付一定比例的款項,作為班基金,方法簡易、易懂。然而,一旦微額信貸收取利息時,如仍採分次還貸法,則因借款與還款間之日數不同,農民無能力自行計算出應付的利息,而心生疑惑,需要考慮。另外,放款回收率即使全額償還,考慮年通貨膨脹率,基金價值必將愈來愈薄,收取利息實屬需要,否則基金需要外來的挹注。

   
駐瓜地馬拉技術團執行的微額貸款計畫,並不是解決所有小額信貸問題的方法,但它的經驗必能帶給這個領域一些借鏡。

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