農技援外的微額信貸()

       
擔保品:小農向銀行申請貸款的最大困擾是抵押品,例如土地,許多小農沒有所有權。技術團採取的策略是改變抵押品提出的時間及形式,接受當季收成品為抵押品,將事前提出抵押品移轉至收穫後,除去農民的困擾。出乎人意料,那些不靠抵押品的人,償債表現出奇的好。

   
貸款期限:短期作物的貸款期限一般稍長於一個種植期(即種植準備期至收穫完止)。長期貸款比短期貸款有彈性。配合設備的使用期,允許借款人在淡季少付點貸款,撐到旺季時再多付些。在貸款之前,進行益本分析,與產銷班共同試算出回收期限,訂定貸款期限。同時,輔導產銷班計算產銷班內個別班員償還額,訓練班員熟悉初步會計記帳。

   
遇到不可抗拒的氣候異常造成作物嚴重損失時,技術團會繼續貸款給產銷班。技術團秉持的原則,就是即使延展還款期限,但絕不讓舊債一筆勾銷。(實際上,還款約定中規定的是由產品售款中依比例扣還,有產品出售才還款。因欠收或作物完全損害而無產品出售時,不算是延遲還款。)放棄債權只會帶來反效果,讓借款人好不容易建立的信心和多年來努力付之流水。

   
利息收取:技術團的微額貸款是以協助小農自立為支援重點,營利並非其主要目的。微額信貸的重點是本金一定要歸還,不能讓農民養成依賴習慣。基於兩國的技術合作協定,技術團屬援助機構,不宜收取利息。故採變通辦法,農民在償還貸款的同時,支付相當金額,存入產銷班的帳戶中,作為班運作經費。

   
還款方式:產銷班的還款率一直以來都是百分百,這麼成功的償債表現,讓很多人難以置信。訣竅在哪裡?其最大的訣竅在於,還款是經外銷採購商由購款(也就是產銷班的售款)中,依保價售購契約中的償還規定扣除歸還技術團。也就是技術團切入了營收通路,也掌握了償款來源。

   
傳統的金融機構慣用的一次償還貸款法,會讓借貸者產生不捨得還錢的心理。債務到期時,即使借錢的人有現成的現金,他們也會覺得這一大筆錢是屬於他的,會找出拖欠理由。技術團基於借款人的心理,決定將每期還款金額訂的很低。按事前約定,個別農民每次由產品售款中拿出一點錢,事情就好辦多了。

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