農技援外的微額信貸(二)
農業金融是指有關農業資金的取得與運用，也就是在農業生產過程中資金供需之調節及流通。一般而言，由於農業金融有：貸款期限長、資金周轉慢；資金需求有顯著之季節性，不若工商信用融通之穩定，以及放款對象為眾多小生產單位的小額放款的零碎性等特性。就貸方立場言，會承擔較高的風險，故較不願從事農業放款。
農民如果可以像富人一樣，付一般利息向銀行借錢，有了生產資金，就可以從農事生產獲得利潤。不幸的是，他們由銀行獲得貸款的機會，幾乎不存在。銀行因農業金融有上述的特性，金融機構是沒有意願對小農及低人口密度地區提供借貸的。
金融機構有些陳規，比如，需要抵押品做為償款擔保，已被視為既定規範，毫無商量餘地，尤其是對小農。金融機構更不可能提供窮人信用貸款，認為窮人沒有信用可言。他們有窮人「不一定會還債」的想法，是根源於「窮人一定比較卑劣」的偏狹價值觀。生活在底層的人沒有任何有形資產，只有信用，他們跟有錢人不一樣，不會冒險失去它。事實上，那些沒有抵押品的人，償債表現比提出資產抵押的借戶更好。不用提那是什麼原因，您說這是不是事實。
再者，即使農民有土地權狀可供抵押，有向銀行申請貸款的資格。但由於銀行分支機構普及度低，離農村遙遠，農民幾乎無法應用。而且，一般農民也無法應付銀行複雜的貸款程序，特別是沒有受過良好教育的農民。經驗顯示，農民對貸款的要求在乎的是手續簡便、不繁瑣，貸款是否及時、不耽誤農時。
因為沒有正規的機構回應他們的需求，小農只好轉向放高利貸的放債人借貸。在第三世界國家，高利貸的存在是社會普遍的事實(看看台灣，不也是一樣)。小農每到種植季節，沒有足夠的現金採購所需的農用資材，只得求助於高利貸，於是他們便掉進了深淵裡。
放債人(大部分也是農民，是規模較大、較富有的農民)放高利貸或以預付款壓低價格向農民購買未來的收成物，極小化農民的收益。農民日復一日就靠著供應商的高利率借貸和低價出售產品生存，他們除非能掙脫這種綑綁，否則任何經濟計畫都無法讓小農走出被邊緣化的命運。
農業金融是指有關農業資金的取得與運用，也就是在農業生產過程中資金供需之調節及流通。一般而言，由於農業金融有：貸款期限長、資金周轉慢；資金需求有顯著之季節性，不若工商信用融通之穩定，以及放款對象為眾多小生產單位的小額放款的零碎性等特性。就貸方立場言，會承擔較高的風險，故較不願從事農業放款。
農民如果可以像富人一樣，付一般利息向銀行借錢，有了生產資金，就可以從農事生產獲得利潤。不幸的是，他們由銀行獲得貸款的機會，幾乎不存在。銀行因農業金融有上述的特性，金融機構是沒有意願對小農及低人口密度地區提供借貸的。
金融機構有些陳規，比如，需要抵押品做為償款擔保，已被視為既定規範，毫無商量餘地，尤其是對小農。金融機構更不可能提供窮人信用貸款，認為窮人沒有信用可言。他們有窮人「不一定會還債」的想法，是根源於「窮人一定比較卑劣」的偏狹價值觀。生活在底層的人沒有任何有形資產，只有信用，他們跟有錢人不一樣，不會冒險失去它。事實上，那些沒有抵押品的人，償債表現比提出資產抵押的借戶更好。不用提那是什麼原因，您說這是不是事實。
再者，即使農民有土地權狀可供抵押，有向銀行申請貸款的資格。但由於銀行分支機構普及度低，離農村遙遠，農民幾乎無法應用。而且，一般農民也無法應付銀行複雜的貸款程序，特別是沒有受過良好教育的農民。經驗顯示，農民對貸款的要求在乎的是手續簡便、不繁瑣，貸款是否及時、不耽誤農時。
因為沒有正規的機構回應他們的需求，小農只好轉向放高利貸的放債人借貸。在第三世界國家，高利貸的存在是社會普遍的事實(看看台灣，不也是一樣)。小農每到種植季節，沒有足夠的現金採購所需的農用資材，只得求助於高利貸，於是他們便掉進了深淵裡。
放債人(大部分也是農民，是規模較大、較富有的農民)放高利貸或以預付款壓低價格向農民購買未來的收成物，極小化農民的收益。農民日復一日就靠著供應商的高利率借貸和低價出售產品生存，他們除非能掙脫這種綑綁，否則任何經濟計畫都無法讓小農走出被邊緣化的命運。
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